Järjestelylainan ja Yhdistelylainan eroja ei yleisesti vielä täysin tunneta. Halusimme selventää asiaa ja tässä tiivistettynä näiden kahden lainamuodon pääpiirteet ja käyttötarkoitukset.

Yhdistelylaina eli Lainojen Yhdistäminen on ollut pinnalla jo hyvän aikaa. Lainojen yhdistämisprosessiin liittyvistä vakuudettomista kulutusluotoista, luotoista, lainoista ja muista rahoitusmuodoista käytetään useita eri termejä. Kuluttajan voikin olla vaikea tai jopa mahdoton itse hahmottaa, millainen laina on kyseessä, vaikka hän omin avuin perehtyisikin eri vaihtoehtoihin. Esimerkiksi vanhan luoton papereista ei välttämättä suoraan käy ilmi, että on kyseessä juuri kulutusluotto. Käymme nyt läpi yhdistelylainan ja järjestelylainan eroja, niiden käyttötarkoitusta ja sitä, kenelle ne parhaiten sopivat.

Yhdistelylaina

Yhdistelylaina, eli lainojen yhdistäminen on tyypillisesti aivan tavallinen kulutusluotto jolle ei tarvita vakuuksia.

Yhdistelylainan tarkoitus?

Yhdistelylainan tarkoitus on siis saada nykyiset lainanlyhennykset ja lainanhoidosta koituvat kustannukset matalammalle tasolle. Usein yhdistelylainan hakijoilla ongelmaksi muodostuu se, että jo valmiiksi ylivelkaantunut ihminen saattaa hakea tällaisen lainan, mutta jättää aiemmat velkansa maksamatta – ja käyttää rahat muuhun tarkoitukseen. Yhdistelylainan voi siis hyvin saada, vaikka oman talouden hallintakyky olisi heikkokin.

Kyllä – Yhdistelylaina on siis tavallinen suurempi summainen kulutusluotto, jonka tarkoituksena on kattaa kaikkien vanhojen velkojen kokonaissumma. Yksinkertaistettuna: Otetaan siis yksi vanhojen velkojen suuruinen luotto ja maksetaan sillä kaikki vanhat luotot pois.

Kuka voi hakea yhdistelylainaa?

Yhdistelylainaa voi hakea kuka tahansa yksityishenkilö,  joka täyttää asetetut vähimmäiskriteerit lainan hakemiselle. Myöntämisen kriteerit vaihtelevat jonkin verran rahoitusyhtiöstä riippuen. Yhdistelylainaa haetaan keskimäärin 20 000 – 40 000 euroa summien vaihdellessa aina 70 000 euroon saakka, joka voidaan kattaa vakuudettomana kulutusluottona. Tätä suuremmat kokonaisuudet voi hakea tällä hetkellä vain vakuudellisena pankkilainana.

Yhdistelylainan normaalit ominaisuudet:
Lainan käyttötarkoitus: lainojen yhdistäminen yhdeksi, arjen hankinnat, tai mix: yhdistelyyn ja uutta hankitaa varten

Lainasummat: 1000 – 60 000 euroa, riippuen rahoittajasta (Pankit) jopa 100 000 euroa

Korot: Nimelliskorot vakuudettomille kulutusluotoille ovat 4-10 prosenttia (korkokatto 10%), aikaisempi korkokatto 20% päivittyi 10% tasolle koronaviruspandemian aikana.

Vakuudet: Ei vaadita / tarvita, mutta ”kivijalkapankin” myöntämiin yhdistelylainoihin voi hakea myös vakuudellista yhdistelylainaa.

Takaisinmaksuaika: 1-15 vuotta

Järjestelylaina

Järjestelylaina on yhdistelylainaakin tehokkaampi keino saada oma talous kuntoon, mutta se vaatii useimmiten ulkopuolisen asiantuntijan apua.

Järjestelylaina on usein se tehokkain keino saada raha-asiat takaisin järkeviksi ja hallintaan. Järjestelylainaa hakevalla henkilöllä on tyypillisesti monia todella kalliita lainoja taakkanaan ja hän on mahdollisesti jo yrittänyt saada taloutensa tasapainoon hakemalla edellä kuvailemamme yhdistelylainan. Ajan saatossa tämä henkilö on voinutkin havaita, että maksukyky ei sittenkään riitä hoitamaan edes yhdistelylainan kulua – velkoja oli alunperin vain liikaa tai oma tulotaso on tippunut yhdistelylainan ottamisen jälkeen. Vanhoja velkoja ei siis saadakaan maksettua takaisin alkupoeräisessä aikataulussa, kuten oli aluksi tarkoitus selvitä isosta velkataakasta. Järjestelylaina tulee tässä tapauksessa ajankohtaiseksi.

Toisin kuin yhdistelylainassa, järjestelylainassa tähdätään aitoon muutokseen kuluttajan omassa taloudenpidossa. Järjestelylainaa hakiessa käydään hakijan tilanne todella kattavasti läpi ja myös velkaantumisen syihin paneudutaan syvemmin. Järjestelylainan hakeminen on henkilökohtainen palvelu ja lainan myöntäminen edellyttää poikkeuksetta myös vahvaa sitoutumista muutokseen. Samasta syystä järjestelylainaa myönnetään vain vanhojen jo maksettavien velkojen verran – Tällä estetään lisävelkaantuminen.